직업이 없는 영주권자의 주택 구매 방법

 

캐나다에서 직업이 없는 영주권자가 주택을 구매하는 것은 일반적인 모기지 대출 절차보다 다소 어려울 수 있다. 대부분의 금융기관은 대출 승인 과정에서 고정적인 소득을 중요하게 고려하지만, 다음과 같은 방법을 통해 주택 구매가 가능하다.

1. 대출 승인에 영향을 미치는 요소

• 다운페이먼트 비율: 일반적으로 소득이 없거나 부족할 경우, 대출 승인 가능성을 높이기 위해 35% 이상의 다운페이먼트를 준비하는 것이 유리하다.
• 신용 기록(Credit History): 캐나다 내 신용 기록이 양호할 경우, 은행의 대출 심사 과정에서 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.
• 자산 증명: 캐나다 내 또는 해외에서 보유한 예금, 투자 계좌, 부동산 등의 자산 증빙이 가능하면 대출 심사에서 긍정적으로 작용할 수 있다.
• 공동 대출인(Co-signer) 또는 보증인(Guarantor) 활용: 가족이나 지인이 소득을 보유하고 있다면 공동 대출인으로 추가하여 대출 승인 가능성을 높일 수 있다.

2. 이용 가능한 대출 옵션

(1) 대형 은행 및 금융기관의 특수 대출 프로그램

• RBC (Royal Bank of Canada): 자산이 충분한 경우, 소득이 없어도 35% 이상의 다운페이먼트로 대출 신청 가능.
• Scotiabank: 투자 소득 또는 해외 자산을 증명할 경우 대출 가능.
• CIBC & TD Bank: 기존 부동산을 보유한 경우, 자산 기반 대출(asset-based mortgage) 이용 가능.

(2) 사설 대출(Personal Lenders & Private Mortgage)

• 전통적인 은행 대출이 어려운 경우, 사설 대출업체(Private Lender)나 모기지 브로커를 통해 대출 신청이 가능함.
• 금리가 높고 조건이 엄격할 수 있으므로 신중한 검토가 필요함.

(3) Home Equity Line of Credit (HELOC)

• 이미 주택을 소유하고 있다면, 기존 주택의 가치 대비 일정 비율까지 대출을 받을 수 있음.
• 수입이 없더라도 자산이 충분하다면 활용 가능.

3. 정부 지원 프로그램 활용

(1) 첫 주택 구매자 인센티브 (First-Time Home Buyer Incentive)

• 정부가 구매 금액의 5~10%를 지원하며, 일정 기간 내에 상환 필요.

(2) RRSP 홈 바이어 플랜(Home Buyers’ Plan, HBP)

• RRSP(Registered Retirement Savings Plan)에서 최대 $35,000까지 무이자로 인출하여 다운페이먼트로 활용 가능.

4. 대출 승인 가능성을 높이는 전략

• 크레딧 점수 향상: 신용카드 사용 및 대출 상환 이력을 통해 크레딧 점수를 꾸준히 관리.
• 임대 수익 창출 고려: 다세대 주택(Multi-unit Property) 구매 후 일부를 임대하여 소득 증빙 가능.
• 소득원 창출 후 신청: 자영업, 프리랜서 등의 소득을 일정 기간 유지한 후 대출 신청을 고려. 점수를 올리는 방법

5. 크레딧 점수를 향상 시키는 전략

신용 점수(Credit Score)는 대출 승인 여부를 결정하는 중요한 요소 중 하나다. 다음은 크레딧 점수를 향상시키는 몇 가지 방법이다.

• 신용카드 사용: 매달 일정 금액을 사용하고 정해진 기한 내에 전액 상환하면 신용 점수가 상승한다.
• 자동이체 활용: 공과금, 인터넷 요금 등의 정기 지출을 자동이체 설정하여 연체 없이 꾸준히 납부.
• 기존 부채 상환: 크레딧 카드 및 대출의 잔액을 줄이면 신용 점수 상승에 긍정적인 영향을 미친다.
• 신용 한도 유지: 신용카드 한도의 30% 이하로 사용하는 것이 점수 향상에 도움이 된다.
• 신용 이력 구축: 신규 이민자는 가능한 빨리 신용카드를 개설하고 꾸준히 사용하여 신용 기록을 쌓아야 한다.
• 신용 조회 관리: 너무 많은 대출 신청은 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로 주의가 필요하다.